（原标题：从芳华到白首的一堂“必修课”）开yun体育网

出品 | 枪弹财经

作家 | 魏寒

剪辑 | 闪电

好意思编 | 倩倩

审核 | 颂文

央行数据显露，近五年来，中国居民部门每年都会新增3.8万亿元到8.0万亿元的贷款。在雄壮的宏不雅数据以外，普通生计里的微不雅体验亦显露出，金融正在越来越风雅地与中国东说念主的一世相伴——

比如在大学生阶段，学会合理盘算财务是养成“资产不雅”“财富不雅”的舛错一步。另外近两年放洋留学趋势稳步回升，国外学子也对高品性全币种留学信用卡等金融居品也需要更多的了解。

在处事阶段，“新市民”们使用车贷、房贷、消费贷等丰富的金融服务，束缚培植着生计品性，也密切关注着房贷利率的诊治机制和新变化。同期，“新市民”亦然购买搭理类金融居品的主力军，面临莫测的行情，需要评估自己风险偏好，遴荐匹配财务目的的金融居品。

在晚年阶段，“银发金融”的内涵从防欺骗拓展到安享高品性晚年生计。举例老年东说念主经常疼爱黄金等贵金属居品，有消费需求。面临攀升至高位、波动剧烈的金价，他们也需要贯串其中的风险和机遇……

怎样欺诈金融服务培植留学跨境支付便利性？面临房贷利率变化机制，奈何“知其然、又知其是以然”？个东说念主待业金应该奈何收拾，智商施展出更大的幸福效应？

跟着金融服务融入中国东说念主的一世，全社会的“财富不雅”从单一走向多元，不同庚事群体的国东说念主，也都需要与时俱进培植自己的金融知识。金融训诲，依然成为一种毕生训诲。

1、“从芳华到白首”的必修课

一些年青东说念主或者中年东说念主面临金融消费决议，或者复杂的利率计较时，经常感慨：“夙昔老是给父母和长辈防止防欺骗意志，但最近才发现，我方的金融知识也有短板。”

这么的感慨无意反馈出，防欺骗是金融训诲的目的之一，但也远非一说念。

（图 / 摄图网，基于VRF契约）

完备的金融训诲应当覆盖到“一老一少一新”三大东说念主群，也便是老年东说念主、青少年和“新市民”，它是一门“从芳华到白首”的必修课，每个阶段的侧重心也有所不同。

青少年的心智尚未练习，是养成“金融不雅”的迫切时代，稍不老成容易落入消费陷坑、假贷陷坑。据艾媒参谋《2024年中国大学生消费行动拜访计划诠释》，有超七成的大学生唱和超前消费。在有超前消费行动的大学生中，四成超前消费金额在501—1000元。

互联网居品的便利性，让大学生使用访佛金融居品的门槛越来越低。但消费诱骗背后是良莠不皆的机构，看似便宜的利率背后可能藏着印子钱的幽谷。

比如一些不正规的机构会打着诸如“假贷1万元，每天利息只消一杯饮料”的告白招引年青东说念主，但稍加计较就会发现背后的年化施行利率惊东说念主，“日息万七”背后年化利率高达25.2%。还有的消费贷款居品以心事的参谋费、服务费推高告贷本钱。

因此，准确识别年化利率，是遴荐金融居品的舛错；而更浮浅且安全的表情，是遴荐银行等专科机构的服务。

更迫切的意旨是，金融训诲大略匡助青少年意志到，在莫得安稳收入的情况下，超前消费是一项存在风险的行动。轻则会让生计堕入入不敷出的困境，重则还款费事还会影响到个东说念主征信。

近两年留学趋势回升，国外学子全币种信用卡的使用需求回升。这时候不妨“货比三家”对比多家银行提供的居品和服务，关注消费安全、使用浮浅、还款渠说念安定的卡种。而这亦然一种金融训诲基本知识。

（图 / 摄图网，基于VRF契约）

“新市民”不仅是消费贷款和住房贷款的主力军，还有充沛的搭理需求，因此也需要更专科的金融训诲。

比如9月下旬以来，银行搭理权利类居品施展阶段性亮眼，主打适当的固收类搭理居品净值出现波动，让好多投资者感到“不淡定”“干焦灼”。

之是以有这么的心绪，除了反馈出一些“新市民”对自己的风险承受力清醒仍不解确，还和他们败落“股债跷跷板”等投资阛阓基础旨趣知识推测。

所谓“股债跷跷板”，是指股市和债市平庸呈现出连三接二、此消彼长的气象。更深脉络去探究，这和宏不雅经济情况、投资者偏好等多迫切素推测。比如在宏不雅经济基本面较好时，上市公司事迹平庸向好，大略运转企业估值飞腾、股价走高，进而连续招引资金流入股市、令债券等“平缓”但收益率偏低的固定收益类居品魔力失态、资金流出、价钱折损。但反之，当宏不雅经济位于周期下行阶段时，股市败落盈利援救，债市受关注的进度也随之增强。

除了经济情况，影响“股债跷跷板”还有计谋导向、全球的投资风险偏好等。因此，“新市民”们在汲取金融训诲时，不错将内容和目的拔高到修皆金融知识与手段、拓展金融居品和服务关系知识、解读分解金融计谋等，进而合理地作念好资产盘算、贯串净值的波动，幸免堕入从众的“羊群效应”，作念出寂然的判断决议。

老年东说念主群体的金融训诲长久被重心关注。除了匡助老年东说念主群体积极开辟“守好钱袋子”的防骗意志以外，还有越来越多的银行App推出“长辈版”“适老版”界面，来匡助父老跨越“数字领域”。在这些基础舛错完善后，老年东说念主群体的金融训诲也有了新方针和新处事。

比如近期金价攀升至历史高位，关注度越来越高。出于传统的疼爱和关注，好多老东说念主家对黄金蠕蠕而动但又“恐高”。这么的纠结源于部分老年东说念主其实并不太贯串黄金无息、避险等特质，也尚不解确我方想要的究竟是金条首饰等什物金，如故其他类型的黄金金融居品。

金融训诲不错匡助投资者贯串，近期的金价攀升，是国际地缘时事幻化加重、列国央行加快购金等多迫切素影响下的次第。另外，尤其是关于老年东说念主而言，须要老成首饰金在购入时包含着腾贵的工艺用度和品牌溢价，这些非凡的用度在出售时并不会被体目下价钱里。K金首饰的纯度也远低于“千足金”“万足金”，价值与“国际金价”不可划等号。

（图 / 摄图网，基于VRF契约）

事实上，除了购买动辄上万元、出售变现经由复杂的首饰金，如今不错参与到黄金投资的表情多种万般。比如，不错在银行或其他金融机构开设的账户中购买的黄金字据，它也便是俗称的“纸黄金”。“纸黄金”的最小交游单元平庸为1克，中枢上风在于操作浮浅，无用承担什物黄金的存储、运载和保障等问题，交游起来也浮浅高效。再比如，基金公司刊行的“黄金ETF”平庸由专科东说念主士操盘，以份额为交游单元，也异常于迤逦投资黄金。这是最近几年风头正劲的黄金类金融居品，不外需要交纳交游佣金和处理费。

这些知识不错补助老年东说念主认清我方的消费和投资需求。伙同他们的风险偏好，就能气象、安定地参与到金融行动中来。

下一阶段针对老年东说念主群体的金融训诲，也不错顺着他们独到的金融需求来深化，匡助父老与时俱进享受金融服务，在风险承受范围内取得金融服务带来的裨益和便利。

2、金融训诲不错既支吾又灵验吗？

金融训诲已成为一门“从芳华到白首”都不可缺席的必修课，而它的骨子如故一种训诲。既然是训诲，就容易堕入败兴、“填鸭式宣讲”的窠臼，难以兑现讲究的次第。

中国社会科学院国度金融与发展实验室主导编写的《国民金融涵养白皮书（2022-2023版）》直指痛点：中国财商训诲频年来取得巨大最初，但仍尚不可知足经济和社会发展条款。囿于国民金融训诲在基础和通用训诲系统中的缺失或不及，传统的投资者训诲经常流于口头。

金融训诲，有更支吾、更灵验的大开表情吗？

为幸免流于口头、开脱“填鸭式宣讲”、进一步培植金融训诲的次第，接下来须向金融训诲轨制化、对象多元化、渠说念万般化发力。

把金融训诲极少一滴融入进生计的每一方面，是值得探索的方针。这项工夫消耗巧想，好在一些尝试正在取得收效。如故以“一老一少一新”这三类重心东说念主群为例——

要真切年青东说念主的生计，到校园里去是最灵验的阶梯之一。比如早在2020年，四川大学校长助理、商学院院长徐玖平教会就也曾针对非财经类本科生，想象推出了“明财德、启财想、育财商”的演讲，旨在强化高校的财经涵养训诲。

（图 / 摄图网，基于VRF契约）

还有一些学校与专科机构牵手，开启改革性实验。举例温州大学商学院、招商银行温州分行合营创办了温州大学商学院金融训诲基地。基地缔造了金融训诲直播间、“校园E银行”等逼频年青东说念主疼爱口头的主题专区，通过线下教学、直播课堂、大咖授课等当下触达率较高的表情，把金融训诲融入大学生等年青东说念主的普通生计。

在这些尝试下，从高校、到金融机构、再到社会组织的一体化“大金融”训诲定约也随之成型，灵验匡助初入社会闇练的年青东说念主完善金融知识和金融不雅念。

关于活跃使用房贷、车贷、信用卡的“新市民”群体，会经常使用到银行类、支付类、金融类App。一些机构正在尝试把金融训诲融入这些高频场景里。

某地公安部门老成到“直播带货”“爱心助农”的流量密码，“破圈”连络县供销社、当地出动运营商，开展了“反诈兴农”的直播。这么的联名看似天马行空，但无意与“新市民”等消费者在购物支付、信用信贷金融服务时的场景相契合。在购买当地特色农居品之余，也汲取到关注支付安全的金融训诲知识。

（图 / 摄图网，基于VRF契约）

“新市民”对AI等新事物汲取度高、怀有关注和兴味，亦然金融训诲的执手之一。比如以猫头鹰形象亮相的招商银行全新“金融训诲数字参谋人”，欺诈AI技巧打造数字交互场景，不错和消费者进行数智交互对话，对咨斟酌题提供精确搜索和快速响应，对外提供消费者保护权利、投资搭理、合理欠债、个东说念主征信等多范围的金融知识。

老年东说念主的金融训诲，重中之重如故要不怕疏导的阻挠、开辟面临面交流的渠说念。手脚子女或者晚辈，不错匡助家里的父老在手机App里大开“长辈版”模式，享受更浮浅的金融服务之时提高安全性。

一些机构也冲在了老年东说念主金融训诲的前列。比如在辽宁大连，为了加强金融知识宣传普及、重心关注老龄群体金融安全，在国度金融监督处理总局大连监管局和大连市银行业协会的教唆下，招商银行大连分行宝石普惠性、公益性、常态化训诲宣传原则，在当地开辟了老年大学消费者训诲示范基地。

这个基地共分为高下两层，包括了基础舛错、智能舛错、金融知识、旧物展览、游戏互动等板块。在这么面临面的场景里，银行办当事人说念主员不错直讲和达老龄群体提供专科服务，将金融训诲融入老东说念主家的普通生计、消遣文娱中。

3、“双向奔赴”走稳临了一公里

金融训诲在达到一定水准后，跟着专科门槛越来越高，“临了一公里”的路也会变得越来越难行。加上金融接续改革、科技束缚最初，走稳“临了一公里”是个动态过程。“双向奔赴”是走好临了这一公里的舛错。

在奔向消费者方面，银行、券商、保障公司是告成与居民讲和的金融机构，责无旁贷要冲在金融训诲第一线，依托我方的专科上风向消费者提供金融训诲服务。

其中一个要义便是要以全球脍炙生齿、容易贯串的表情，真切浅出传播金融知识。比如招商银行孵化的视频号“招小宝”，《以案说险留声机系列》最新内容融入了怎样甄别“AI换脸”等新式欺骗表情，用短剧将真确生计里会碰到的骗局直不雅再现了出来，匡助全球迭代升级知识水平。

“招小宝”内容还涵盖了最实用的金融知识。比如向全球先容“拿铁效应”来提高财商。所谓“拿铁效应”便是每天一杯拿铁咖啡这么花销不大、但频率较高的非必要消费，历久不断下来一年便是数千元的支拨，确乎会对财富酿成侵蚀。视频口头的锻练明晰直不雅、易于贯串，不雅众也不错把这么的“拿铁效应”小知识顺手一键转发到家庭群聊或一又友圈、扩大金融知识传播面的绝佳素材。

而消费者也要奔赴金融训诲、敞舒怀抱，主动抽出时代来学习、了解金融知识。

如今的金融训诲行动口头多种万般，可供遴荐。比如在线上，不错关注金融监管总局、中国东说念主民银行、证监会等官方部门的认证账号，了解最新的监管动态；也不错多阅读专科财经媒体带来的资讯，用中立均衡准确的信息培养对阛阓动态的感知。

在线下，从社区中心、藏书楼和非谋利组织，到银行、券商、保障公司等金融机构，各种各样的现场金融训诲课程讲座越来越多。参与其中不仅不错学习到专科知识，其实亦然对生计节律的调剂。另外，多阅读金融知识类的竹素，亦然一条可靠的阶梯。

（图 / 摄图网，基于VRF契约）

淌若有更专科的追求，则不错参谋银行司理等专科的金融参谋人，寻求最合乎我方的盘算和提议。倘若想更直不雅地了解到我方的风险偏好，目下市面上还有好多相称练习的模拟交游平台可用来执行，是一种很安全、更直不雅的学习表情。

从芳华到白首，金融训诲依然成为中国东说念主须要毕生学习的“必修课”。居民和社会各界力量积极地“双向奔赴”，就能走好金融训诲的临了一公里，令财富处理之路行稳致远，用金融为更好意思好的生计注入能量。

*文中题图来自：摄图网，基于VRF契约。

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